パパは30代で「アッパーマス層」に到達したんだよね。
何か変わったことある？
総資産3000万円以上になっても、生活は何も変わらなかったなぁ。
富裕層への第一歩だもんね！
そるとも将来の夢を聞かれたら「夢は富裕層ですけど、まずはアッパーマス層からですね」って答えるようにしてるよ。
えらい現実的な夢だね（笑）
こんにちは！アッパーマス層に30代前半で到達したあいろん（@iron_money)です。
今回は、資産形成において最初の関所「アッパーマス層」について解説していきたいと思います。
この記事は、こんな方に向けて書いています。
結論としては、下記になります。
それでは早速いってみましょう！
お金持ちの定義について
パパ、そもそも「お金持ちの定義」ってあるの？
良い質問だね。
実は、お金持ちの定義は明確にあるんだよ。
例えば「100万円」に対するお金持ちとそうでない人の認識の差として、下記の例を見てみましょう。
100万円あったらなんでもできる！
ワクワク！
住宅購入の頭金が100万円ぽっちしかない(泣)
上記のように子供から見ると100万円は大金ですが、住宅購入時の100万円は頭金として少ないという感覚になります。
上記のような「お金持ち(富裕層)」の定義については、野村総合研究所が明確に発表しています。
- 5億円以上…超富裕層 0.16%
- 1億円以上5億円未満…富裕層 2.29%
- 5,000万円以上1億円未満…準富裕層 6.32%
- 3,000万円以上5,000万円未満…アッパーマス層 13.18%
- 3,000万円以下…マス層 78.03%
※割合(%)は何れも2019年度野村総研調査による
世間で「お金持ち」いわゆる富裕層は金融資産「1億円以上」です。
超富裕層と合わせて、2.45%程度の割合になります。
富裕層割合は100人中2.4人だから、学生時代にお金持ちの子供が学年に1人くらいいたのも納得できる確率です。
アッパーマス層は「第一の関所」である
前述の通り、「保有資産額」の定義の第一関門は「アッパーマス層」です。
それ以下は「マス層」という形で一括りにされます。
総資産3,000万円以上とは、最初のハードルが高すぎますね。
マス層から抜け出した時点で、一気に上位20%だからね。
それでも十分すごいよね！
収入やライフスタイルによって目指す場所は異なりますが、富裕層を目指すならアッパーマス層の関所は通過しないといけません。
下記のような方は、当面の目標として「アッパーマス層」を設定するのがぴったりだと考えています。
経験則ですが、最初からアッパーマス層を目指してもハードルが高いです。
パパ的には、最初は総資産1,000万円をベンチマークに置くのがおすすめだそうです。
アッパーマス層の年収と生活レベル考察
令和2年の金融広報中央委員会が公表した「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］」をみてみます。
アッパーマス層のデータは、下記の通りです。
- 30代 0.9%
- 40代 8.8%
- 50代 15.9%
- 60代以上 47.4%
- 無収入 7.7%
- 〜300万円 12.8%
- 〜500万円 10.2%
- 〜750万円 14.7%
- 〜1000万円 21.2%
- 〜1200万円 29.2%
- 1200万円以上 47.1%
アッパーマス層の内容を見ると「退職金が出たシニア世代」「共働きを含めた年収1200万円以上の高年収世帯」の割合が高いです。
ただ、パパはデータ上でいうと「30代」「〜750万円」の時にアッパーマス層到達してます。
必ずしも高年収や退職金が必要というわけでもないよね。
継続が大切。
アッパーマス層の目指し方(サラリーマン編)
ここからは、私のようにサラリーマンから「アッパーマス層」へ到達の仕方を考えていきます。
橘玲氏の名著「黄金の羽根の拾い方」に、資産形成のヒントになる内容が書いてあります。
資産形成自体は、下記の単純な方程式以外の何者でもないんです。
(収入−支出)＋(資産×運用利回り)
上記より、資産増加を狙うときはシンプルに下記の3パターンに分類できます。
そして、「アッパーマス層は誰でも到達可能」の根拠がここに隠されています。
「収入を増やさなくても到達可能」というのがアッパーマス層のミソです。
まっさらな状態で資産形成をスタートするにあたり、速攻性があるのは「支出を減らす」一択です。
支出の中で「住宅費」を中心に、大きい固定費に絞ってコストカット出来るかどうかが蓄財の勝負所です。
住宅費の適正範囲で調べると「年収の30%」などという説も出てきますが、それはお金かけすぎです。
パパ的には、額面の3割も住宅に払って資産を増やせる余裕がある人なんていないと思っているよ。
住宅費の削減に関しては色々と手段が考えられますが、下記が検討候補になります。
住宅費を削ったら、後は固定費の中でも見直せるものを同様に片付けていく手法でOKです。
資産形成において、下記のようなケースを想定してアッパーマス層到達を考えてみましょう。
- 保有資産1,000万円程度(30代突入時)
- 生活費400万円/年(月額33.3万円)程度
- 年収600万円(30代前半)〜700万円(30代後半)
- 手取り金額は30代の10年間年収(650万円)を平均して500万円程度
具体的な手順は以下の通りです。
①住宅費の削減
借り上げ社宅について詳しく知りたい方はこちらの記事もご覧ください
②保有資産のインデックスファンドへの投資
③入金
勘のいい方はお気付きでしょうが、上記でアッパーマス層に到達したソースは「パパ」です！
色々な到達の方法があるけど、上記はかなり再現性が高いと考えています。
ここまで読んで、下記のように思った方も多いでしょう。
「そもそも年収がもっと少ない」
「社宅なんて自分の会社にはない」
「転職したくない」
「独立する勇気がない」
「副業をしようとも考えない」
上記だと、アッパーマス層の到達は遠のいてしまいます。
年収が高い方が、アッパーマス層の道のりが楽になるのは事実です。
一方で、支出を減らして投資で10〜15年スパンで堅実に増やしていく方法でも十分に再現性があります。
とにかく「住宅費」を削るだけで劇的に生活コストが変化しますので、アッパーマス層到達の資産形成には住宅費が重要だと肝に銘じましょう。
パパは住宅費が借り上げ社宅で浮いてから、劇的に生活が楽になったと言っているよね。
年間150万円の支出って、ものすごい大きいからね。
転職する時には必ず住宅関係の福利厚生もチェックした方が良いんだよ。
アッパーマス層到達までの投資方針
上記シミュレーションにおいては、投資の効率化を図るために「インデックスファンド」に投資した前提で利回りを算出しました。
「投資に興味のない人」の資産形成は、余剰資金をインデックスファンドに積み立てるだけでOKです。
個別株などの攻めた投資も織り交ぜたい場合は、出来る限り少額でサテライト的に運用を行うにとどめましょう。
S&P500連動型インデックスファンドは、15年期間で見れば18.9%〜4.2%の利回りで推移している。
過去の歴史が教えてくれているんだよ。
パパの大好きな「ウォール街のランダムウォーカー」に載っているデータだよね。
これはたしかに知っておいた方が良い1つの知識だよね。
アッパーマス層が大したことない3つの理由
- 生活レベルが変わらない
- 通過点である
- サラリーマンでも到達できる
さて、本記事のメインテーマです。
前述の通り、アッパーマス層への到達は1つの節目になるでしょう。
一方で、アッパーマス層自体には「大したことない」と感じる側面もあります。
ここからは、アッパーマス層が大したことない理由をパパが紹介するよ♪
①生活レベルが変わらない
アッパーマス層以上、すなわち3000万円もの蓄財を出来た人で「急に豪遊している」人を見たことがありません。
大なり小なり、アッパーマス層は下記のような習慣が身についています。
逆説的ですが、上記を徹底して「生活レベルが変わらない」ことで蓄財が進んだ人が多いでしょう。
パパがアッパーマス層になったことは、周囲は誰も気づかないでしょう。
むしろ、更に倹約家になった気がします（笑）
基本的に自己投資及び資産への投資以外で、お金をほぼ自分に使わないです。
「生活レベルを上げない」というのは、実は資産を増やすためにはとても大事な考え方なんだよね。
パパの倹約の師匠、本田静六さんの考え方だね。
②通過点である
アッパーマス層は下記の性質上、「通過点になりやすい」という特徴があります。
上記より、アッパーマス層に到達した時点で次の「準富裕層」への道を走っている人が多いでしょう。
私もアッパーマス層到達は素直に嬉しかったですが、翌日には「次のベンチマーク4000万円」に考えが切り替わりました。
一方で、アッパーマス層のフェーズでサイドFIREなどの「働き方の見直し」は可能だよね。
パパみたいに働くのが好きで今の職場に不満がない場合、リタイアはもう少し資産が大きくなったタイミングで検討するのがおすすめだそうです。
③サラリーマンでも到達できる
「サラリーマン人口は5800万人」
2018年には国税庁で上記の発表がされましたが、未だに日本人の大多数はサラリーマンとして仕事をしています。
サラリーマンの最大の特徴は「収入のブレが少ない」「賃金カーブの上昇が遅い」というところでしょう。
一攫千金とは無縁の世界です。
経営者や投資家など、収入をバグらせて資産を築く方法はサラリーマンには向きません。
必然的に「質素倹約」「地道な投資」「複利を活かす」など、サラリーマンの資産形成戦略は地に足をつけた手法が多くなります。
パパも10年以上サラリーマンやってるけど、年間の家計収支がマイナスになったことは一度もないそうだよ。
パパは高収入とは無縁の20代でしたが、それでも20代の間に1000万円近く種銭を蓄財しました。
X(旧Twitter)でも、サラリーマンアッパーマス層のユーザーは散見されます。
サラリーマンでも到達できるという点は、意地悪な言い方をすると「大したことない」ことでしょう。
しかし考え方次第で、「誰にでもチャンスはある」という希望にも読み替えられるでしょう。
相場や収入に左右されますが、概ね蓄財の基礎が出来た10年後にはアッパーマス層に到達している人が多い印象です。
私も最初に蓄財を始めてから7〜8年で到達しました。
アッパーマス層到達後の1番の変化は「リタイア」への意識
アッパーマス層が大したことないとはいうけど、すごいことだよね。
パパ自身の意識の変化はあったの？
そるとちゃん、実は決定的な変化があるんだよ（笑）
それは、「投資」への意識だね。
パパは、アッパーマス層到達ごろから「不動産」だったり、「副業」に力を入れて取り組みはじめたよね。
アッパーマス層は、ほぼ例外なく下記のような「蓄財の基本」が出来ています。
良くも悪くも、アッパーマス層までくれば「時間をかけて資産をじっくり増やせる」可能性が極めて高まります。
パパが「会社員人生のリタイア時期は45才ごろ」、「退職して副業収入でサイドFIREする」という明確な目標が出来たのもこの頃です。
目標が出来ると、下記のような行動が取れるようになりました。
パパは、戦略的に給与所得以外のキャッシュポイントを増やしています。
良い意味で「資産から精神的な余裕を作れた」から次の行動に移せたように見えます。
アッパーマス層自体は「大したことない」、でも1番大きいのは「自分の変化」だと心から感じています。
ラップアップ
今回は「アッパーマス層」への具体的到達手順を考えてみました。
最後に一言。
アッパーマス層まで到達できる人は、マネーリテラシーが出来上がっている証拠だからその先もどんどん資産が増えていきます。
ともに頑張りましょう！
それではまた！
